Szanowna Użytkowniczko,

Jeżeli korzystałaś wcześniej z kalkulatora emerytalnego ZUS, możesz zastanawiać się, dlaczego powstał również ten Symulator.

Kalkulator ZUS bardzo dobrze realizuje swoje zadanie. Pokazuje, jak zmieni się prognozowana wysokość emerytury, jeżeli zdecydujesz się przejść na nią w różnym wieku. Dzięki temu możesz sprawdzić, jaki wpływ na wysokość przyszłego świadczenia ma dalsza aktywność zawodowa.

Symulator odpowiada jednak na znacznie szersze pytanie.

Nie porównuje wyłącznie wysokości przyszłej emerytury. Pozwala ocenić konsekwencje trzech różnych sposobów zakończenia aktywności zawodowej. Pokazuje nie tylko prognozowaną wysokość świadczenia, lecz także różnice w bieżących dochodach, wpływ ponownego przeliczenia emerytury oraz skutki poszczególnych decyzji dla środków podlegających dziedziczeniu. Dzięki temu możesz spojrzeć na swoją decyzję znacznie szerzej niż tylko przez pryzmat jednej liczby.

Im jesteś młodsza, tym większą uwagę powinnaś zwracać na wyniki przedstawione w wartościach realnych. Pokazują one przyszłą siłę nabywczą pieniędzy, czyli to, ile rzeczywiście będą warte po uwzględnieniu inflacji. Z tego powodu właśnie wartości realne są w Symulatorze prezentowane jako ustawienie domyślne.

Właśnie porównałaś trzy możliwe decyzje dotyczące przejścia na emeryturę. Prawdopodobnie Twoją uwagę zwróciła przede wszystkim wysokość przyszłego świadczenia. To naturalne. Większość osób właśnie od tej liczby rozpoczyna ocenę opłacalności każdej decyzji.

Proponuję jednak spojrzeć na wyniki szerzej.

Nie istnieje jedna decyzja, która będzie najlepsza dla wszystkich. Każda z analizowanych możliwości prowadzi do innych konsekwencji finansowych, a ich znaczenie zależy od Twojej sytuacji zawodowej, rodzinnej oraz życiowych priorytetów.

Najbardziej oczywiste jest porównanie dwóch skrajnych rozwiązań: przejścia na emeryturę bezpośrednio po osiągnięciu wieku emerytalnego oraz odroczenia tej decyzji i dalszej pracy.

Odroczenie przejścia na emeryturę prowadzi do wyższego świadczenia z dwóch powodów. Przez kolejne lata na Twoim koncie emerytalnym nadal zapisywane są składki, a zgromadzony kapitał jest waloryzowany stopą wyższą niż stopa waloryzacji wypłacanej emerytury. Jednocześnie przyszła emerytura dzielona jest przez coraz mniejszą liczbę miesięcy dalszego trwania życia.

Kontynuowanie pracy po przejściu na emeryturę czy odroczenie przejścia na emeryturę?

Powinnaś zdawać sobie sprawę z konsekwencji dwóch innych decyzji: kontynuowania pracy po przejściu na emeryturę oraz odroczenia przejścia na emeryturę przy dalszej pracy.

Do momentu ponownego przeliczenia emerytury pierwsze z tych rozwiązań zapewnia wyższy miesięczny dochód. Oprócz wynagrodzenia otrzymujesz bowiem również emeryturę. To właśnie dlatego wiele osób wybiera ten wariant. Jeżeli Twoim celem jest maksymalizacja bieżących dochodów, rozwiązanie to będzie korzystniejsze.

Symulator pokazuje jednak również drugą stronę tej decyzji, z której niewiele osób zdaje sobie w pełni sprawę.

Po ponownym przeliczeniu emerytury wysokość świadczenia będzie niższa niż w przypadku osoby, która przez cały ten okres nie pobierała emerytury. Dzieje się tak dlatego, że przy pierwszym przejściu na emeryturę cały zgromadzony kapitał zostaje wykorzystany do obliczenia świadczenia. Kolejne przeliczenie uwzględnia już jedynie nowe składki zapisane po rozpoczęciu pobierania emerytury.

Istnieje jeszcze jeden aspekt, który bardzo rzadko jest brany pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.

Środki zapisane na subkoncie ZUS podlegają dziedziczeniu. Jeżeli śmierć nastąpi przed ponownym przejściem na emeryturę, wartość środków przekazanych osobom uprawnionym będzie wyższa w przypadku odroczenia przejścia na emeryturę niż w wariancie pobierania emerytury i jednoczesnego kontynuowania pracy.

Czy można zatem wskazać najlepszą decyzję?

Nie.

Jeżeli najważniejszy jest dla Ciebie odpoczynek, realizacja pasji lub rozpoczęcie nowego etapu życia, przejście na emeryturę bezpośrednio po osiągnięciu wieku emerytalnego może okazać się najlepszym wyborem.

Jeżeli Twoim priorytetem jest maksymalizacja bieżących dochodów, korzystniejszym rozwiązaniem będzie pobieranie emerytury przy jednoczesnym kontynuowaniu pracy.

Jeżeli natomiast najważniejsza jest dla Ciebie wysokość przyszłej emerytury lub bezpieczeństwo finansowe najbliższych wynikające z możliwości dziedziczenia środków zapisanych na subkoncie, większe korzyści przyniesie odroczenie przejścia na emeryturę.

Żaden kalkulator nie podejmie tej decyzji za Ciebie.

Może jedynie pokazać liczby.

Liczby nie uwzględniają satysfakcji z pracy, stanu zdrowia, planów na kolejne lata ani odpowiedzialności za najbliższych. Dlatego dwie osoby otrzymujące identyczne wyniki mogą podjąć zupełnie różne decyzje — i każda może być równie racjonalna.

Mam jednak nadzieję, że dzięki temu Symulatorowi podejmiesz swoją decyzję świadomie, rozumiejąc nie tylko jej korzyści, lecz również wszystkie jej konsekwencje.

Bo dobra decyzja emerytalna to nie zawsze ta, która zapewnia najwyższe świadczenie.

To ta, której nie będziesz żałowała za pięć, dziesięć ani dwadzieścia lat.

Maciej Rogala
Autor Symulatora